Compensa cuando el precio de la estabilidad cabe en tus números
El TIN fijo aislado no basta: compara el plazo, la TAE, los productos y tu margen ante una subida.
Si tu cuota variable ya pone en peligro el presupuesto o una nueva subida sería difícil de asumir, fijar el tipo puede ser valioso aunque un escenario de euríbor bajo resulte más barato. Si tienes mucha holgura, un diferencial reducido y poco plazo pendiente, conservar la variable puede seguir teniendo sentido.
No bases la decisión en una predicción única. El Banco de España recuerda que la variable puede subir o bajar con el índice; la fija mantiene estable el tipo y la cuota de capital e intereses. La comparación responsable usa varios escenarios.
¿Cuánto pagas por fijar tu cuota?
Compara una oferta fija con tres niveles editables de euríbor. Cada escenario mantiene ese nivel durante todo el plazo únicamente para medir sensibilidad.
832,34 €/mes variable
- Tipo aplicado
- 2,30 %
- Diferencia mensual
- −39,08 €
- Coste frente a la fija
- −10.279 €
La variable gana en este escenario
940,73 €/mes variable
- Tipo aplicado
- 3,655 %
- Diferencia mensual
- +69,31 €
- Coste frente a la fija
- +15.734 €
La fija gana en este escenario
1038,33 €/mes variable
- Tipo aplicado
- 4,80 %
- Diferencia mensual
- +166,91 €
- Coste frente a la fija
- +39.158 €
La fija gana en este escenario
Con estos datos, el coste total se iguala alrededor de un euríbor medio del 2,047 %. Por encima gana la oferta fija; por debajo, la variable. No es una previsión.
Supuestos: sistema francés, cuotas mensuales, mismo capital y plazo, diferencial constante y ningún cambio futuro del índice dentro de cada escenario. No incluye productos vinculados, seguros ni ventajas fiscales. Sustituye los ejemplos por la FEIN y el desglose escrito de costes.
Tres condiciones hacen más valioso el cambio
Una subida de cuota obligaría a recortar ahorro, alimentación u otros gastos esenciales.
La incertidumbre afecta a más revisiones y a un capital todavía elevado.
El ahorro o la estabilidad superan costes, vinculaciones y comisiones durante tu horizonte real.
La herramienta calcula un punto de equilibrio: el euríbor medio que igualaría el coste de mantener la variable y aceptar la oferta fija. No afirma que el índice vaya a situarse ahí; transforma la decisión en una condición verificable.
Calcula la cuota variable con un euríbor varios puntos por encima del valor usado en tu última revisión. Si esa cuota no cabe con holgura, la estabilidad tiene un valor financiero y personal que el ahorro esperado no refleja por completo.
Puedes quedarte en tu banco o cambiar de entidad
Negocias con tu banco
- Suele implicar menos gastos.
- La entidad debe aceptar el cambio.
- Permite modificar más elementos del préstamo por acuerdo.
Llevas la hipoteca a otro banco
- Sirve si tu entidad no mejora la oferta.
- Puede cambiar tipo, plazo o ambos.
- Exige comparar los costes del traslado.
Solicita primero una propuesta escrita a tu entidad y contrástala con ofertas externas. En la subrogación, el banco anterior dispone de siete días naturales para certificar la deuda y, desde la entrega, existe un periodo de quince días naturales para formalizar una novación contigo.
Comparación completaCalcular novación frente a subrogación →El 0,05 % es un techo, no un cobro automático
La regla se aplica cuando la novación o subrogación sustituye el tipo variable por uno fijo durante el resto del préstamo o por una estructura con un primer periodo fijo de al menos tres años. Si en una novación no hay amortización anticipada de capital, la Ley 5/2019 establece que no puede cobrarse comisión por ese concepto.
Importante: la exención extraordinaria de 2024 fue temporal. La guía aplica la regla estructural vigente del artículo 23, no presenta aquella medida como si siguiera activa.
Revisa la cláusulaCalcular el límite de tu contrato →Compara documentos, no anuncios
- Capital y plazo idénticos.Una cuota puede bajar simplemente porque el banco alarga la deuda.
- TIN, TAE e importe total.La TAE ayuda a incorporar costes, pero revisa también qué hipótesis utiliza.
- Bonificaciones y productos.Anota el coste anual de seguros, tarjetas, cuentas o alarmas y qué ocurre si dejas de contratarlos.
- Costes del cambio.Pide el reparto por escrito e introduce solo los importes que realmente asumirás.
- Amortización futura.Una vez fijado el tipo, comprueba las nuevas compensaciones aplicables si prevés adelantar capital.
- Texto definitivo.Verifica que la documentación precontractual y la escritura coinciden con la oferta negociada.
Dudas antes de fijar el tipo
¿Cuándo compensa cambiar a fija?
Cuando la estabilidad y el ahorro bajo escenarios razonables superan los costes del cambio y la posibilidad de pagar menos si el euríbor baja.
¿Cuál es la comisión máxima?
Durante los tres primeros años, el menor importe entre la pérdida financiera y el 0,05 % del capital reembolsado. Después, 0 % por este concepto.
¿Novación o subrogación?
La novación suele ser más sencilla y barata; la subrogación amplía las ofertas disponibles. Decide por coste total y condiciones escritas.
¿La cuota fija nunca cambia?
La cuota de capital e intereses no cambia por el euríbor. Otros productos asociados pueden variar según sus contratos.
¿El euríbor de referencia es una previsión?
No. El 2,855 % usado inicialmente es el dato oficial de julio de 2026 publicado por el Banco de España; los tres niveles del simulador son editables y no predicen el futuro.