Empieza por la cuota, no por el precio
Después convierte esa cuota en préstamo según el interés y el plazo.
El Banco de España explica que el pago mensual de todas las deudas, no solo de la hipoteca, no debería superar el 40 % de los ingresos netos mensuales. Ese 40 % es un límite general de endeudamiento, no una cantidad que convenga consumir por completo.
Para dejar margen a comunidad, IBI, seguros, mantenimiento, suministros e imprevistos, CalculaHogar parte de un 30 % editable. El porcentaje adecuado depende de la estabilidad de tus ingresos, tus gastos reales y el colchón que conserves después de comprar.
Tu escenario
En este escenario el límite lo marcan tus ahorros. Cambia los datos para ver qué variable pesa más.
No equivale a una aprobación bancaria. La tasación, estabilidad laboral y criterios de cada entidad pueden reducir la financiación.
Hipoteca orientativa para distintos sueldos
La tabla aplica el 30 % de los ingresos netos, sin otras deudas, a un préstamo con TIN ilustrativo del 3 % y plazo de 30 años. El precio de vivienda supone una financiación del 80 %. No son ofertas bancarias ni reflejan necesariamente los tipos disponibles hoy.
| Ingresos netos | Cuota al 30 % | Préstamo estimado | Precio al 80 % |
|---|---|---|---|
| 1.200 €/mes | 360 € | 85.400 € | 106.700 € |
| 1.500 €/mes | 450 € | 106.700 € | 133.400 € |
| 2.000 €/mes | 600 € | 142.300 € | 177.900 € |
| 2.500 €/mes | 750 € | 177.900 € | 222.400 € |
| 3.000 €/mes | 900 € | 213.500 € | 266.800 € |
| 4.000 €/mes | 1.200 € | 284.600 € | 355.800 € |
La columna del precio no incluye el problema del ahorro. Para comprar a ese precio tendrías que cubrir la parte no financiada, impuestos y gastos. Si no puedes, tu presupuesto real será menor.
Una cuota de coche también ocupa sueldo
Préstamos personales, coche, tarjetas financiadas, pensiones y otras obligaciones reducen la mensualidad disponible. No debes sumar una hipoteca del 30 % encima de esas cuotas: primero se restan.
Con el mismo ejemplo del 3 % y 30 años, pasar de 750 a 500 € de cuota reduce el préstamo orientativo de unos 177.900 a 118.600 €. Cancelar deuda puede mejorar la capacidad mensual, pero no conviene utilizar para ello el dinero reservado a impuestos, entrada y emergencia sin rehacer todas las cuentas.
Puedes pagar la cuota y aun así no poder comprar
La capacidad de compra tiene dos límites. El primero son los ingresos; el segundo, el efectivo. El Banco de España recuerda que las entidades no suelen financiar por encima del 80 % del valor de tasación. Además, el comprador debe afrontar los impuestos y gastos que correspondan.
La calculadora muestra el menor de ambos límites. Así evita enseñarte un precio que encaja en la nómina pero exige una entrada que no tienes.
Completa el cálculoCalcula cuánto ahorro necesitas para comprar →El banco no mira únicamente la nómina
La Ley 5/2019 obliga a la entidad a evaluar en profundidad la solvencia antes de contratar. Debe considerar factores relevantes para comprobar la capacidad de pago, como empleo, ingresos presentes y previsibles, activos, ahorro, gastos fijos y compromisos ya asumidos.
Por eso dos hogares con el mismo ingreso pueden recibir respuestas distintas. Influyen la estabilidad y antigüedad laboral, la composición del hogar, las deudas, el historial de pagos, la edad, el plazo solicitado, el inmueble y el resultado de la tasación.
- Utiliza ingresos netos estables, no el mejor mes del año.
- Incluye todas las cuotas que seguirán activas después de comprar.
- No entregues una cantidad importante confiando solo en una calculadora.
Comprueba qué ocurre si el interés sube
Una vivienda no debería encajar solo en el escenario más optimista. Aunque elijas tipo fijo, comparar tipos más altos ayuda a saber cuánto margen existe y a no ajustar el precio al último euro disponible.
El ejemplo mantiene el capital y el plazo. No incorpora comisiones, seguros ni productos vinculados. Para comparar ofertas reales, revisa la TAE, la FEIN y el coste total, no solo el TIN anunciado.
Antes de elegir ofertaAprende a comparar TIN, TAE y vinculaciones →Dudas sobre sueldo e hipoteca
¿Qué porcentaje del sueldo destino a la hipoteca?
El Banco de España señala que todas las deudas no deberían superar el 40 % de los ingresos netos. Un 30 % inicial deja más margen, pero debes ajustarlo a tus gastos y estabilidad.
¿Qué hipoteca puedo pagar con 2.000 € netos?
Al 30 %, sin otras deudas, la cuota sería 600 €. Con un TIN ilustrativo del 3 % a 30 años equivale aproximadamente a 142.300 € de préstamo. El tipo, plazo, ahorro y evaluación bancaria cambian el resultado.
¿Se cuentan dos sueldos?
Sí, si ambos forman parte de la solicitud y la entidad los considera estables. También deben sumarse las deudas y gastos fijos del hogar.
¿Una deuda pequeña importa?
Sí. Cada cuota activa reduce la mensualidad disponible para la hipoteca y puede afectar a la evaluación de solvencia.
¿El banco me prestará exactamente lo calculado?
No. La calculadora es educativa. La entidad analiza el perfil completo, la vivienda, la tasación y sus criterios de riesgo.