Antes suele significar más interés evitado
Siempre que mantengas iguales el importe amortizado, el TIN, la cuota y los costes.
En una hipoteca con sistema francés, el interés de cada mes se calcula sobre el capital que todavía debes. Si reduces ese capital pronto, la disminución actúa durante más cuotas. Si esperas hasta el año 20, quedan muchos menos meses en los que ese importe podría generar intereses.
Eso no significa que debas gastar tu ahorro cuanto antes. La ventaja matemática puede quedar en segundo plano si te deja sin fondo de emergencia, existe una comisión elevada o necesitas el dinero para un objetivo próximo.
La misma amortización, en cuatro años distintos
Cambia los datos. En todos los escenarios se mantiene la cuota y se reduce el plazo para aislar el efecto del momento.
Tipo constante · sistema francés · sin comisión
- Capital pendiente
- 195.824 €
- Importe aplicado
- 10.000 €
- Plazo que recortas
- 2 años y 3 meses
- Nuevo plazo restante
- 26 años y 9 meses
- Capital pendiente
- 177.813 €
- Importe aplicado
- 10.000 €
- Plazo que recortas
- 2 años
- Nuevo plazo restante
- 23 años
- Capital pendiente
- 152.040 €
- Importe aplicado
- 10.000 €
- Plazo que recortas
- 1 año y 9 meses
- Nuevo plazo restante
- 18 años y 3 meses
- Capital pendiente
- 87.324 €
- Importe aplicado
- 10.000 €
- Plazo que recortas
- 1 año y 3 meses
- Nuevo plazo restante
- 8 años y 9 meses
La diferencia no es dinero que recibas: es interés futuro que dejas de pagar bajo estos supuestos.
Cálculo local y orientativo. La amortización se aplica después de la cuota del aniversario, sin comisión, manteniendo la cuota y con TIN constante. Consulta el contrato para conocer el resultado aplicable.
10.000 € en una hipoteca de 200.000 € a 30 años
Con un TIN constante del 3 %, una cuota aproximada de 843 € y sin comisión, mantener la cuota después de amortizar produce este resultado:
El importe extraordinario es idéntico en los cuatro casos. Cambia la cantidad de meses durante los que esos 10.000 € dejan de formar parte del saldo. El comparador permite reproducir el ejemplo y sustituir cada dato por el de tu préstamo.
Importante: son intereses futuros estimados que no llegarías a pagar, no una rentabilidad ingresada en tu cuenta.
La cuota puede ser igual, pero su composición cambia
El Banco de España explica que el sistema francés utiliza cuotas iguales mientras no cambie el tipo. Dentro de cada cuota, los intereses se calculan sobre el capital pendiente. Como ese saldo es mayor al principio, la parte de intereses también lo es; con el tiempo aumenta el capital que amortiza la cuota.
Una hipoteca variable introduce otra incertidumbre: el tipo futuro puede subir o bajar. Para que la comparación sea limpia, la calculadora mantiene el TIN constante. No pretende predecir el euríbor ni reproducir revisiones futuras.
El mejor año matemático no siempre es tu mejor momento
- Protege tu liquidez.No uses para amortizar el fondo destinado a imprevistos o gastos próximos.
- Revisa el contrato.Confirma si puedes elegir reducir plazo y qué comisión corresponde.
- Compara con el coste neto.Resta la comisión y otros costes del interés estimado que evitas.
- Usa tu capital pendiente real.El recibo o la banca digital muestran un saldo más preciso que una reconstrucción aproximada.
- Pide el nuevo cuadro.Antes de ejecutar la operación, solicita a la entidad la simulación contractual.
- Sistema francés y cuotas mensuales.
- TIN constante durante toda la vida del préstamo.
- Pago extraordinario justo después de la cuota del aniversario.
- Misma cuota posterior para reducir el plazo.
- Sin comisión ni efecto fiscal.
Dudas sobre el momento de amortizar
¿Es mejor amortizar al principio o al final?
A igualdad de condiciones, al principio suele evitar más intereses porque la reducción de capital actúa durante más meses.
¿Por qué pago más intereses al principio?
El interés mensual se calcula sobre el capital pendiente, que es mayor al inicio. Por eso una mayor parte de las primeras cuotas corresponde a intereses.
¿El comparador reduce cuota o plazo?
Mantiene la cuota y reduce plazo. Así mide el ahorro máximo de intereses bajo un criterio uniforme.
¿Incluye comisiones?
No. Consulta la escritura y resta el coste aplicable. Las reglas y límites dependen de la fecha, modalidad y condiciones del contrato.
¿Sirve para una hipoteca variable?
Como escenario orientativo sí, pero mantiene el tipo constante. El resultado real variará con las revisiones futuras.