¿Qué es mejor: hipoteca fija, variable o mixta?
En la fija, el banco incorpora la estabilidad al precio y tú sabes qué cuota pagarás. En la variable, el coste se revisa con un índice y tú asumes sus subidas y bajadas. En la mixta, la cuota es estable al principio y el riesgo aparece cuando termina ese tramo.
Prioriza previsibilidad durante toda la vida del préstamo.
Puede bajar o subir en cada revisión según lo pactado.
Protege los primeros años, pero no elimina el riesgo futuro.
La pregunta útil: no es “¿qué hará el euríbor?”, sino “¿seguiría pudiendo pagar si el índice sube varios puntos?”.
Calcula y compara las tres hipotecas bajo el mismo estrés
El escenario base y el de estrés son supuestos editables, no una previsión. Los costes totales no incluyen comisiones, seguros ni otros productos.
692 €/mes
La cuota de capital e intereses no cambia con el euríbor.
Dentro de tu límite- Tipo aplicado
- 3,20 %
- Intereses estimados
- 89.101 €
675 €/mes base
Con euríbor de estrés: 879 €/mes.
Supera tu límite en 79 €- Tipo base
- 3,00 %
- Tipo en estrés
- 5,20 %
- Intereses si el tipo base no cambia
- 82.844 €
624 €/mes inicial
Después de 5 años: 667 € base o 839 € en estrés.
Supera tu límite en 39 €- Tipo posterior base
- 3,00 %
- Tipo posterior en estrés
- 5,20 %
- Capital al terminar el tramo fijo
- 140.647 €
- Intereses con escenario base posterior
- 77.524 €
Esto no decide qué hipoteca debes contratar. Muestra si tu presupuesto depende de que los tipos permanezcan bajos.
Supuestos: sistema francés, pagos mensuales y tipos constantes dentro de cada escenario. En una hipoteca real el índice se revisa en las fechas pactadas y el resultado debe completarse con TAE, productos, comisiones y FEIN.
Calculadora de hipoteca fija: cuota estable
En una hipoteca fija, el tipo de interés y la cuota de capital e intereses permanecen estables durante el plazo pactado. Las variaciones del euríbor no afectan al préstamo, siempre que no cambien otras condiciones contractuales como las bonificaciones.
Puede encajar mejor si…
- Tu presupuesto tiene poca capacidad para absorber una subida de cuota.
- Valoras la estabilidad por encima de intentar pagar menos en un escenario favorable.
- Esperas mantener la hipoteca durante muchos años y quieres eliminar una fuente de incertidumbre.
Calculadora de hipoteca variable: euríbor y diferencial
El tipo suele expresarse como euríbor más un diferencial. En las fechas de revisión —habitualmente anuales o semestrales— se aplica el valor y el procedimiento definidos en el contrato. Si el índice sube, normalmente sube la cuota; si baja, puede reducirse.
Ejemplo educativo: euríbor del 2,30 % + 0,70 % = tipo del 3,00 %.
Una cuota inicial inferior no garantiza que el préstamo sea más barato durante 20 o 30 años. Nadie conoce con certeza la trayectoria completa del índice. Por eso el Banco de España recomienda simular distintos niveles antes de decidir.
Puede encajar mejor si…
- Tienes holgura mensual suficiente para soportar un escenario claramente peor.
- Comprendes y aceptas que la cuota cambiará durante el préstamo.
- Prevés reducir capital de forma anticipada, pero has comprobado las compensaciones aplicables.
Calculadora de hipoteca mixta: tramo fijo y variable
La hipoteca mixta aplica un tipo fijo durante un periodo inicial —por ejemplo, cinco o diez años— y después funciona como una variable. Su atractivo suele estar en una cuota inicial competitiva, pero la comparación debe incluir el capital pendiente cuando empieza el tramo variable.
Ese detalle importa: tras cinco años de una hipoteca larga todavía puede quedar gran parte del principal. Una subida del índice en el momento del cambio afectaría a ese saldo y al plazo restante.
- ¿Cuánto capital quedará pendiente al terminar el tramo fijo?
- ¿Qué cuota resultaría con un euríbor dos o tres puntos superior?
- ¿Tu plan de vender o amortizar antes de ese momento es realista o solo una intención?
Compara en este orden
- Define una cuota cómoda, no la máxima que acepta el banco.Debe dejar margen para vivienda, ahorro e imprevistos.
- Somete variable y mixta a un escenario de estrés.No contrates una cuota que solo funciona si el índice permanece bajo.
- Iguala importe, plazo y productos.Comparar escenarios distintos produce una conclusión falsa.
- Lee TAE e importe total adeudado en la FEIN.El TIN inicial no recoge por sí solo todos los costes.
- Valora tu horizonte real.Vender, subrogar o amortizar antes cambia el coste, pero no debe darse por garantizado.
Dudas antes de elegir modalidad
¿Qué es mejor, fija o variable?
Depende de las condiciones completas, tu margen mensual y tu tolerancia a que la cuota cambie. La fija prioriza certeza; la variable traslada al cliente la evolución del índice.
¿Cómo funciona una hipoteca mixta?
Tiene un tipo fijo durante un periodo inicial y después pasa a un tipo variable, normalmente compuesto por un índice más un diferencial.
¿Cada cuánto se revisa una variable?
Lo establece el contrato. Lo habitual es una revisión anual o semestral con el índice y la fecha de referencia pactados.
¿La cuota fija nunca cambia?
La cuota de capital e intereses no cambia por los tipos. El coste total de seguros, productos o servicios asociados sí puede variar conforme a sus contratos.
¿El simulador predice el euríbor?
No. Permite ensayar escenarios editables para medir la sensibilidad de tu cuota; no constituye una previsión ni una oferta bancaria.