Ejemplo: una prima única de 6.000 € financiada
Supuesto didáctico: se añaden 6.000 € de prima al capital de una hipoteca a 20 años y 3,5 % nominal anual, con cuotas mensuales constantes. Solo esa financiación incrementaría la cuota en 34,80 € al mes. En 240 meses se pagarían 8.351,42 €: 6.000 € de prima y unos 2.351,42 € de intereses.
| Concepto | Importe | Qué comprobar |
|---|---|---|
| Prima añadida | 6.000,00 € | Cobertura y duración |
| Cuota adicional | 34,80 €/mes | 240 mensualidades |
| Intereses de esa financiación | 2.351,42 € | Tipo constante del 3,5 % |
| Pago total | 8.351,42 € | Sin otros gastos |
No compares estos 8.351,42 € con una póliza anual sin igualar edad, capital asegurado, invalidez, exclusiones y duración. Tampoco se ha incluido una posible bonificación hipotecaria: debe valorarse por separado.
Exigido no significa “con la aseguradora del banco”
La Ley 5/2019 prohíbe con carácter general las ventas vinculadas, aunque permite que el prestamista exija una póliza que garantice las obligaciones del préstamo, un seguro de daños u otros previstos por la normativa hipotecaria. Si exige esa garantía, debe aceptar pólizas de cualquier proveedor con condiciones y prestaciones equivalentes, tanto al inicio como en las renovaciones.
La entidad no puede cobrar por estudiar la alternativa ni empeorar las condiciones del préstamo por aceptarla. La equivalencia sí importa: suma asegurada, beneficiario, contingencias, exclusiones y vigencia deben cumplir lo solicitado.
Seguro exigido frente a seguro combinado
| Situación | Pregunta clave | Documento |
|---|---|---|
| Garantía exigida | ¿Admiten póliza equivalente externa? | FEIN y requisitos escritos |
| Oferta combinada | ¿Cuánto cuesta con y sin seguro? | Ambas ofertas y TAE |
| Prima única financiada | ¿Cuánto interés pago por la prima? | Cuadro de amortización |
| Seguro anual | ¿Cómo cambia la prima al renovar? | Condiciones y calendario |
La bonificación puede no compensar
Calcula el ahorro de intereses que produce la bonificación durante el periodo comparable y réstale el coste del seguro. Si una póliza cuesta 420 € al año y la rebaja de tipo ahorra 260 €, el saldo económico del año es −160 €, antes de valorar coberturas. Eso no implica que el seguro sea inútil: significa que la decisión debe considerar protección y precio por separado.
Qué pedir antes de firmar
- FEIN con al menos la antelación legal y requisitos de seguros por escrito.
- Oferta del préstamo sin productos y oferta combinada.
- Prima, forma de pago, duración, capital y beneficiarios.
- Exclusiones, carencias y definición de invalidez.
- Consecuencias de cancelar o no renovar.
- Tratamiento de la prima no consumida si amortizas antes.
Prueba la cuota base en la calculadora de cuota hipotecaria y repite con 6.000 € más de capital para aislar el efecto de una prima financiada. Para comparar ofertas completas, revisa también TIN, TAE y coste total.
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Fuentes oficiales y método
Reglas revisadas el 26 de octubre de 2026 para préstamos inmobiliarios en España. La simulación usa 6.000 €, 20 años, 3,5 % nominal y cuota mensual constante; no es una oferta.
- BOE — Ley 5/2019, artículo 17
- Banco de España — seguros exigidos y pólizas alternativas
- Banco de España — seguros hipotecarios y seguro de vida
La guía no recomienda una aseguradora ni garantiza la concesión. Confirma siempre la FEIN, la póliza y la equivalencia exigida.