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DEUDA Y CRÉDITO

Tu cuota baja de 198 € a 58 € durante un año, pero acabas pagando 313 € más: la carencia que no reduce la deuda

Una carencia de capital reduce temporalmente la cuota porque solo se pagan intereses, pero la deuda principal no baja. En el ejemplo del titular, mantener un plazo total de cinco años encarece los intereses en 313,48 € y eleva la cuota posterior a 239,46 €.

Equipo editorial de CalculaHogarPublicado: Revisión editorial:
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Billetes de euro vistos de cerca
Fotografía ilustrativa; no representa una entidad, póliza, oferta o siniestro concreto. Maxim Hopman / Unsplash · Licencia gratuita
Respuesta rápida: antes de aceptar una carencia, compara tres cifras: cuota durante la pausa, cuota después y total pagado. Si tampoco pagas intereses, estos se acumulan y el capital crece.

Ejemplo: préstamo de 10.000 € al 7 % durante cinco años

Supuesto didáctico en España, calculado el 11 de noviembre de 2026. Tipo nominal anual fijo del 7 %, pagos mensuales, sistema francés, sin comisión, seguro ni otros gastos. Se comparan 60 cuotas normales con 12 meses pagando solo intereses y 48 meses amortizando.

Préstamo sin carencia frente a carencia de capital
ConceptoSin carenciaCon 12 meses de carencia
Cuota durante el primer año198,01 €58,33 €
Capital tras 12 meses8.269,02 €10.000,00 €
Cuota después198,01 €239,46 €
Intereses totales1.880,72 €2.194,20 €
Sobrecoste—313,48 €

La cuota normal se calcula con la fórmula del sistema francés. Durante la carencia, 10.000 × 7 % ÷ 12 = 58,33 € al mes. Después quedan solo 48 meses para devolver los 10.000 €.

Persona preparando una solicitud por escrito junto a un ordenador
Fotografía ilustrativa; no representa una entidad, póliza, oferta o siniestro concreto. Jakub Żerdzicki / Unsplash · Licencia gratuita

Carencia de capital y carencia total no son lo mismo

  • Solo capital: pagas intereses; la deuda no baja.
  • Capital e intereses: no pagas cuota, pero los intereses se acumulan y normalmente se añaden al saldo.
  • Ampliar el plazo: puede suavizar la cuota posterior, aunque suele aumentar aún más el coste total.

La tabla no incluye una carencia total. Su coste dependería de cómo capitalice el contrato los intereses y de las comisiones pactadas.

Qué pedir por escrito antes de aceptar

  1. Número de meses y modalidad exacta de carencia.
  2. Cuota durante la carencia y saldo al terminar.
  3. Cuota y plazo restantes.
  4. TAE, intereses totales y comisiones de modificación.
  5. Consecuencias si el tipo es variable.
  6. Nuevo cuadro de amortización y coste total del crédito.
Persona comprobando cifras con calculadora y cuaderno
Fotografía ilustrativa; no representa una entidad, póliza, oferta o siniestro concreto. Jakub Żerdzicki / Unsplash · Licencia gratuita

Cuándo puede resolver liquidez y cuándo solo aplaza el problema

Una carencia puede dar margen ante una caída temporal y verificable de ingresos. Si el presupuesto seguirá siendo insuficiente cuando termine, la cuota posterior más alta puede agravar el problema. Compara también renegociación, amortización parcial, ampliación de plazo y coste de cancelar anticipadamente.

Límite: el titular promete exactamente el resultado de este supuesto, no el de cualquier préstamo. La oferta real puede incorporar TAE, comisiones, seguros, días exactos y reglas de redondeo diferentes.

Usa la guía para comparar préstamos por TAE y coste total. Si tienes liquidez para reducir deuda, revisa antes la comisión por cancelación anticipada.

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Fuentes oficiales y método

Ámbito: préstamos personales en España; moneda: euros. El ejemplo usa un 7 % nominal hipotético, no una oferta de mercado.

Aportación propia: comparación reproducible de 60 cuotas normales frente a 12 meses de intereses y 48 de amortización. Sobrecoste: 2.194,20 − 1.880,72 = 313,48 €.