Ejemplo: amortizar 10.000 € cuando quedan 18 meses
Supuesto didáctico: crédito al consumo a tipo fijo, 10.000 € de capital pendiente, 18 meses restantes, 22 € de intereses devengados desde la última cuota y compensación contractual del 1 %. No hay otros gastos ni seguro financiado.
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Capital pendiente | Certificado de deuda | 10.000 € |
| Intereses devengados | Hasta la fecha efectiva | 22 € |
| Compensación ordinaria del supuesto | 10.000 × 1 % | 100 € |
| Total de cancelación | 10.000 + 22 + 100 | 10.122 € |
Los 100 € son el tope ordinario del supuesto, no una tarifa automática. Si el contrato pacta 0,5 %, serían 50 €. La ley permite excepcionalmente reclamar más cuando el prestamista demuestre pérdidas directas; el consumidor puede pedir una reducción si supera la pérdida real y, en todo caso, la compensación nunca puede exceder los intereses restantes. Para decidir si compensa, compara la liquidación con todos los intereses y costes futuros evitados.
Cuándo se aplican el 1 % y el 0,5 %
La Ley 16/2011 permite al consumidor reembolsar anticipadamente total o parcialmente en cualquier momento y obtener una reducción del coste total por el tiempo restante. En periodos de tipo fijo, la entidad puede reclamar una compensación justa y objetivamente justificada:
- Más de un año hasta el final: tope ordinario del 1 % del importe reembolsado.
- Un año o menos: tope ordinario del 0,5 %.
- Excepción por pérdida directa: la entidad debe demostrarla y no puede superar el interés restante.
- Contrato más favorable: aplica el porcentaje inferior pactado.
La propia ley recoge casos en los que no puede reclamarse compensación, entre ellos ciertos reembolsos ligados a seguros o realizados en periodos sin tipo fijo. Confirma que tu operación es crédito al consumo: una hipoteca tiene reglas diferentes.
Cancelación total y amortización parcial
| Opción | Efecto principal | Qué pedir |
|---|---|---|
| Cancelación total | Extingue la deuda | Certificado de saldo cero |
| Parcial reduciendo cuota | Menor pago mensual | Nuevo cuadro de amortización |
| Parcial reduciendo plazo | Menos cuotas futuras | Nueva fecha de vencimiento |
Lista antes de pagar
- Solicita saldo exacto y fecha de validez de la liquidación.
- Comprueba si el tipo del periodo es fijo y cuánto plazo queda.
- Lee el porcentaje pactado y aplícalo al importe realmente reembolsado.
- Separa intereses devengados de intereses futuros evitados.
- Revisa seguros o servicios financiados y su posible devolución.
- Guarda justificante y certificado de cancelación.
Si todavía estás comparando financiación, usa la guía de préstamos personales por TAE y coste total. Si ya tienes varias deudas, revisa si conviene amortizar deuda o invertir. No se garantiza ahorro: depende del contrato, el coste restante y tu liquidez.
Guías relacionadas
Fuentes oficiales y método
Reglas revisadas el 27 de octubre de 2026 para contratos de crédito al consumo en España. El ejemplo usa euros y condiciones hipotéticas; no corresponde a una oferta concreta.
- BOE — Ley 16/2011, artículo 30
- Banco de España — coste de cancelar anticipadamente un préstamo
- Banco de España — efectos de la amortización parcial
No apliques estos topes automáticamente a hipotecas, contratos empresariales o productos fuera del ámbito de la Ley 16/2011.