Ejemplo: tres deudas y 200 € extra al mes
Supuesto didáctico en España, revisado el 1 de noviembre de 2026. No hay nuevas compras ni comisiones por amortización. Los tipos se usan para comparar, pero el coste real depende del contrato, de la TAE y del calendario de pagos.
| Deuda | Saldo | Tipo anual | Bola de nieve | Avalancha |
|---|---|---|---|---|
| Compra sin intereses | 800 € | 0 % | 1.ª | 3.ª |
| Tarjeta | 2.000 € | 18 % | 2.ª | 1.ª |
| Préstamo | 5.000 € | 8 % | 3.ª | 2.ª |
Aplicar 200 € extra a la tarjeta reduce en aproximadamente 36 € el interés simple de un año sobre ese importe: 200 × 18 % = 36 €. Aplicarlo a la compra al 0 % no evita intereses. Es una comparación aislada, no el coste total del plan: los saldos y los intereses cambian cada mes.
Cómo ejecutar cada estrategia
Avalancha
- Paga el mínimo contractual de todas las deudas.
- Ordena el resto por TAE, de mayor a menor.
- Dirige los 200 € extra a la primera.
- Al liquidarla, suma su antigua cuota al extra de la siguiente.
Bola de nieve
- Mantén también todos los mínimos.
- Ordena por saldo pendiente, de menor a mayor.
- Concentra el extra en el saldo más pequeño.
- Repite con la siguiente hasta terminar.
La excepción importante: impagos y costes inmediatos
Un recibo vencido, una vivienda en riesgo, una deuda con consecuencias jurídicas inmediatas o un descubierto puede requerir prioridad distinta. Antes de optimizar intereses, evita perder servicios esenciales y negocia pronto con el acreedor. No uses otra tarjeta para sostener cuotas que ya no caben.
Lista de comprobación antes de empezar
- Saldo, TAE, cuota mínima y fecha de pago de cada deuda.
- Comisión por amortización anticipada, si existe.
- Ingreso neto y gastos esenciales mensuales.
- Un pequeño margen para imprevistos, aunque aún no sea el fondo ideal.
- Transferencia automática del extra justo después de cobrar.
- Revisión mensual sin volver a disponer del crédito liberado.
El Banco de España usa como referencia que las cuotas de todas las deudas no superen alrededor del 40 % de los ingresos netos. Es una señal de capacidad, no una garantía de seguridad para todos los hogares.
Si una tarjeta concentra el problema, prueba el simulador de tarjeta revolving con tu saldo, TAE y cuota. Para decidir entre deuda e inversión, continúa con amortizar deudas o invertir.
Guías relacionadas
Fuentes oficiales y método
Ámbito: finanzas personales en España; importes en euros. Los cálculos son ejemplos propios y no sustituyen el cuadro de amortización contractual.
- Banco de España — métodos de bola de nieve y avalancha
- Banco de España — cómo gestionar las deudas
- Finanzas para Todos — cómo elaborar un presupuesto
Inferencia explicada: con iguales pagos y sin comisiones, reducir antes el saldo con mayor tipo evita más intereses. La conducta real y las condiciones del contrato pueden cambiar la decisión.