Ejemplo: dos primas hipotéticas durante 20 años
Supuesto didáctico en euros, calculado el 10 de noviembre de 2026. No es una tarifa ni una previsión: la opción A empieza en 120 € al año y aumenta un 5 % anual; la B empieza en 240 € y aumenta un 2 % anual. Se mantienen iguales coberturas y capital únicamente para enseñar el método.
| Escenario | Primer año | Aumento supuesto | Suma de 20 años |
|---|---|---|---|
| A, perfil parecido a prima natural | 120 € | 5 % anual | 3.967,91 € |
| B, perfil parecido a prima nivelada | 240 € | 2 % anual | 5.831,37 € |
| Diferencia del supuesto | 120 € más en B | No comparable sin calendario | 1.863,46 € más en B |
La suma usa una progresión geométrica: prima inicial × ((1 + subida)^20 − 1) ÷ subida. Cambiar el horizonte o la tasa puede invertir la comparación. Por eso esta tabla no demuestra que una modalidad sea mejor.
Qué significa cada modalidad
- Natural: la edad influye en las primas sucesivas y el recibo suele crecer al aumentar el riesgo.
- Nivelada: distribuye el coste con criterios que no dependen del aumento anual de la edad, pero puede actualizarse por capital o coste del servicio.
- Seminatural o mixta: combina etapas o fórmulas; pide cuándo cambia el método.
- Prima única: se paga de una vez; compara liquidez, coberturas y devolución en los supuestos previstos.
El Real Decreto 1060/2015 obliga a identificar la modalidad, definirla y explicar los factores objetivos de futuras renovaciones: edad, cambios del capital asegurado y evolución del coste funerario.
La subida del recibo y la actualización del capital son decisiones distintas
Una prima nivelada no equivale a precio congelado. La DGSFP ha analizado casos en que sube el capital asegurado y, con él, la prima. Si la póliza no permite conocer automáticamente la nueva prima, la modificación debe comunicarse con la antelación exigida. Rechazar una actualización puede dejar una parte del servicio fuera del capital, así que pide las dos cifras antes de decidir.
Lista para comparar dos ofertas
- Iguala personas aseguradas, localidad, capital y servicios.
- Solicita recibo inicial y evolución estimada por edades o años.
- Separa subida por edad, revalorización del capital y ampliación de coberturas.
- Comprueba carencias, exclusiones, traslados y límites de asistencia.
- Pregunta qué sucede al cancelar, cambiar de entidad o fallecer fuera de España.
- Conserva la información precontractual y la póliza.
Si ya tienes una póliza y quieres terminarla, consulta cómo cancelar un seguro dentro de plazo. Para localizar una cobertura de vida tras un fallecimiento, usa la guía del registro de contratos de seguro.
Guías relacionadas
Fuentes oficiales y método
Ámbito: seguros de decesos contratados en España; moneda del ejemplo: euros. Revisión normativa: 10 de noviembre de 2026. Las tasas del ejemplo son hipótesis y no precios de mercado.
- BOE — Real Decreto 1060/2015, artículo 125
- BOE — Ley 20/2015, artículo 96
- DGSFP — Memoria del Servicio de Reclamaciones 2024, caso 5/2024
Aportación propia: comparación reproducible de dos calendarios hipotéticos y lista para igualar capital, servicios y reglas de renovación.