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Seguro de coche a terceros o a todo riesgo: cómo comparar el coste completo

En España es obligatorio asegurar la responsabilidad civil del vehículo. Un seguro a terceros cubre daños causados a otras personas dentro de los límites pactados; el todo riesgo añade daños propios según contrato. La elección depende del valor del coche, la prima, la franquicia y el coste que puedes asumir.

Equipo editorial de CalculaHogarPublicado: Revisión editorial:
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Varios vehículos aparcados junto a un muro
Fotografía ilustrativa; no representa una entidad, póliza o caso concreto. Alex Suprun / Unsplash · Licencia gratuita
Respuesta rápida: compara el coste anual en dos escenarios: sin siniestro y con un daño propio. El todo riesgo puede compensar cuando el daño cubierto supera la diferencia de prima más la franquicia, pero solo si la póliza cubre ese caso y la indemnización no queda limitada por el valor del vehículo.

Ejemplo: una reparación propia de 1.200 €

Supuesto ilustrativo, no oferta de mercado: terceros por 350 € al año; todo riesgo con franquicia de 300 € por 650 €; todo riesgo sin franquicia por 950 €. Se supone que el daño propio de 1.200 € está cubierto y que no hay depreciación ni otras limitaciones.

Coste anual en dos escenarios hipotéticos
ModalidadSin parteCon daño propio de 1.200 €
Terceros350 €1.550 €
Todo riesgo, franquicia 300 €650 €950 €
Todo riesgo sin franquicia950 €950 €

Frente a terceros, el todo riesgo con franquicia cuesta 300 € más de prima y exige 300 € en el siniestro. Su punto de equilibrio en este ejemplo es un daño cubierto de 600 €: diferencia de prima de 300 € + franquicia de 300 €. Sin siniestro, terceros ahorra 300 € o 600 €.

Dos personas revisando y firmando documentación
Fotografía ilustrativa; no representa una entidad, póliza o caso concreto. Gabrielle Henderson / Unsplash · Licencia gratuita

Qué revisar además de la modalidad

  • Responsabilidad civil: obligatoria y voluntaria, con sus límites.
  • Daños propios: supuestos cubiertos, exclusiones y franquicia por parte.
  • Robo, incendio y lunas: pueden contratarse en terceros ampliado.
  • Valor de indemnización: nuevo, venal, mejorado o pactado según antigüedad.
  • Conductor: edades, antigüedad del permiso y personas declaradas.
  • Asistencia: desde qué kilómetro y qué vehículo o personas incluye.
  • Taller y peritación: libre elección, red concertada y procedimiento.

Cuándo puede tener sentido cada opción

Terceros: cuando el coche tiene poco valor y puedes asumir su reparación o sustitución. Terceros ampliado: si quieres cubrir robo, incendio o lunas sin pagar daños propios completos. Todo riesgo con franquicia: si buscas proteger daños grandes y puedes pagar una parte. Sin franquicia: si priorizas trasladar más riesgo y la prima encaja.

Persona revisando cifras con calculadora y cuaderno
Fotografía ilustrativa; no representa una entidad, póliza o caso concreto. Jakub Żerdzicki / Unsplash · Licencia gratuita

Checklist para comparar dos ofertas

  1. Pide la misma fecha, conductor, uso y kilometraje.
  2. Compara coberturas y límites línea por línea.
  3. Calcula prima + franquicia + daño no cubierto.
  4. Pregunta cómo afectaría un parte a la renovación.
  5. Lee exclusiones y declaración de riesgo antes de firmar.
  6. Comprueba la entidad en los registros de la DGSFP.

La prima cambia por el riesgo declarado y la política de cada entidad; no existe una opción universalmente mejor.

Si ya tienes póliza, revisa el plazo para cancelar un seguro antes de contratar otra. Para estimar el coste de uso del vehículo, consulta gasolina, diésel o eléctrico por 100 km.

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Fuentes oficiales y método

Ámbito: vehículos a motor en España; importes hipotéticos en euros. El contrato concreto prevalece sobre esta comparación.

El cálculo 350 + 1.200 = 1.550 € y 650 + 300 = 950 € supone un único siniestro cubierto.