Ejemplo: 120.000 € asegurados para un valor de 200.000 €
Supuesto didáctico de daños materiales en España. No representa una póliza ni un siniestro real. Se presupone que la regla proporcional es aplicable, no existe franquicia ni límite adicional y el daño cubierto asciende a 50.000 €.
| Paso | Operación | Resultado |
|---|---|---|
| Proporción asegurada | 120.000 € ÷ 200.000 € | 60 % |
| Indemnización teórica | 50.000 € × 60 % | 30.000 € |
| Parte no cubierta por la proporción | 50.000 € − 30.000 € | 20.000 € |
La fórmula es daño cubierto × suma asegurada / valor del interés. No se aplica sobre el valor total perdido si el siniestro es parcial; se aplica sobre el daño cubierto, sujeto a la póliza y a la peritación.
Continente y contenido: no mezcles capitales
El continente suele abarcar la estructura y elementos fijos; el contenido, los bienes dentro de la vivienda. Un capital alto de contenido no corrige por sí solo un infraseguro del continente, ni al revés. Para estimar el continente no uses automáticamente el precio de compraventa: el suelo y la localización pueden inflar ese precio, mientras la póliza suele atender al coste de reconstrucción según sus condiciones.
Actualiza reformas, metros, anexos y bienes especiales. Comprueba también si existe revalorización automática y si el índice ha acompañado el coste real. Una póliza antigua puede conservar una prima aparentemente baja con un capital desfasado.
Cuándo puede no aplicarse la reducción
- La ley permite que las partes excluyan la regla proporcional de común acuerdo.
- Una garantía puede estar contratada a primer riesgo hasta un límite.
- La póliza puede contener cláusulas de compensación de capitales o márgenes, con condiciones concretas.
- Puede discutirse el valor del interés, la causa, el alcance del daño o la propia cobertura.
No presentes una excepción comercial como norma general: busca la cláusula exacta en condiciones particulares y generales. La suma máxima tampoco garantiza el pago íntegro de cualquier daño; siguen operando cobertura, franquicia, límites, exclusiones y prueba.
Lista para revisar antes de un siniestro
- Separa capital de continente y contenido.
- Anota superficie, calidad constructiva, reformas y anexos.
- Haz un inventario razonable de contenido y guarda facturas o fotografías.
- Comprueba actualización anual, franquicias y sublímites.
- Busca “regla proporcional”, “infraseguro”, “primer riesgo” y “compensación de capitales”.
- Pide por escrito cómo se ha calculado el capital si la propuesta no lo explica.
Para separar reducción proporcional y cantidad a tu cargo, abre cómo funciona la franquicia del seguro de hogar. Si el daño es por fuego, consulta qué revisar ante un incendio forestal.
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Fuentes oficiales y método
Ámbito: seguros de daños en España; moneda: euros. Canarias aplica la misma Ley de Contrato de Seguro estatal. La liquidación real depende de la póliza, peritación y circunstancias.
- BOE — Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, artículos 26 a 31
- DGSFP, guía GASPAR — capital, sobreseguro e infraseguro
- DGSFP — criterios del Servicio de Reclamaciones sobre seguros
Aportación propia: simulación reproducible y lista de revisión de capitales. 120.000/200.000 = 60 %; 50.000 × 60 % = 30.000 €.