Ejemplo: tres cargos que suman 184,70 €
Supuesto ilustrativo en España, revisado el 6 de noviembre de 2026. No presupone el resultado de una reclamación concreta.
| Movimiento | Importe | Acción |
|---|---|---|
| Compra digital 04/11 | 79,90 € | Guardar detalle y referencia |
| Compra digital 05/11 | 64,80 € | Comprobar suscripciones y comercio |
| Compra física 05/11 | 40,00 € | Indicar que la tarjeta seguía en poder |
| Total reclamado | 184,70 € | Una relación cronológica |
Cálculo: 79,90 € + 64,80 € + 40,00 € = 184,70 €. Distingue un cargo pendiente de uno ya contabilizado; el procedimiento de rectificación se aplica a la operación ejecutada y el bloqueo evita intentos posteriores.
Qué plazo tiene el banco para devolverlo
El artículo 45 del Real Decreto-ley 19/2018 exige que, ante una operación no autorizada, el proveedor devuelva el importe de inmediato y, en todo caso, al final del día hábil siguiente a la notificación. La excepción es que tenga motivos razonables para sospechar fraude del cliente y los comunique por escrito al Banco de España conforme al procedimiento previsto.
Ese abono puede ser provisional mientras se investiga. Si la entidad acredita que la operación fue autorizada, puede volver a cargarla, explicando la base de su decisión. Por eso conviene pedir la evidencia de autenticación, la hora, el canal y cualquier elemento técnico que pueda facilitar legalmente.
Responsabilidad de hasta 50 €: cuándo puede aparecer
Antes de comunicar la pérdida o sustracción, el usuario puede soportar con carácter general hasta 50 € de pérdidas derivadas del uso del instrumento perdido o sustraído. Hay excepciones, por ejemplo cuando no era posible detectar la pérdida o esta se debe a empleados o agentes del proveedor. Si el cliente actuó fraudulentamente o incumplió deliberadamente o por negligencia grave sus obligaciones, el límite puede no protegerle. No toda estafa equivale automáticamente a negligencia grave: depende de los hechos y de la prueba.
Lista de actuación y escalado
- Comprueba el concepto: nombre comercial, suscripción, importe final y si está pendiente.
- Bloquea la tarjeta: usa la app o el teléfono oficial de la entidad; guarda el número de incidencia.
- Notifica sin demora: identifica cada cargo y conserva el acuse.
- Pide la prueba: autenticación, registro correcto y ausencia de fallo técnico.
- Reclama al SAC: si no hay devolución o la explicación es insuficiente.
- Escala: tras el plazo aplicable, presenta reclamación ante el Banco de España si procede.
No confundas un pago con tarjeta con un recibo domiciliado: los plazos y supuestos de devolución son distintos. Para una visión más amplia del incidente, abre el plan ante una estafa bancaria. Si necesitas escalar, consulta cómo reclamar al banco y al Banco de España.
Guías relacionadas
Fuentes oficiales y método
Ámbito: servicios de pago para consumidores en España; moneda del ejemplo: euros. No garantiza devolución en un caso concreto ni sustituye asesoramiento jurídico.
- BOE — Real Decreto-ley 19/2018, artículos 43 a 46
- Banco de España — pagos con tarjeta no autorizados
- Banco de España — reclamación y prueba de autorización
- Banco de España — procedimiento de reclamaciones
Aportación propia: inventario cronológico y plan de actuación. Cálculo: 79,90 + 64,80 + 40,00 = 184,70 €.