Ejemplo: qué saldo dejar antes de cerrar
Supuesto didáctico en euros, revisado el 9 de noviembre de 2026. La cuenta tiene 2.340 €, una compra con tarjeta aún no cargada de 120 € y una comisión anual hipotética de 24 € devengada durante ocho meses. La tarifa es solo un supuesto: debes usar la de tu contrato.
| Concepto | Cálculo | Importe |
|---|---|---|
| Saldo disponible inicial | Dato de la cuenta | 2.340 € |
| Compra pendiente | Importe autorizado | −120 € |
| Comisión proporcional hipotética | 24 € × 8/12 | −16 € |
| Saldo transferible tras liquidar | 2.340 − 120 − 16 | 2.204 € |
El cálculo evita dejar la cuenta en descubierto si la compra llega después de vaciarla. La liquidación real puede incluir otros importes, devoluciones o comisiones ya pagadas por anticipado que el banco deba prorratear a tu favor.
Qué debe hacer el banco y qué puede impedir el cierre
El artículo 32 del Real Decreto-ley 19/2018 permite resolver el contrato marco en cualquier momento. La cancelación es gratuita si el contrato es indefinido o si han pasado más de seis meses en uno de duración superior. Las comisiones periódicas solo se deben en proporción al tiempo transcurrido y las pagadas por anticipado deben devolverse proporcionalmente.
Un préstamo, una tarjeta con liquidación pendiente, un depósito o un servicio que exija contractualmente la cuenta puede impedir cerrarla todavía. Pide que identifiquen el producto, la cláusula y el importe pendiente; no aceptes como explicación suficiente que la cuenta está “bloqueada por el sistema”.
Lista de comprobación antes y después
- Descarga extractos, certificados fiscales y recibos que puedas necesitar.
- Traslada nómina, pensión, ayudas, recibos y transferencias periódicas.
- Revisa tarjetas, Bizum, cheques, devoluciones y operaciones retenidas.
- Solicita la cancelación por un canal que deje prueba y entrega las tarjetas si te lo piden.
- Pide un justificante de cierre con fecha, titulares e IBAN.
- Comprueba después que no aparecen nuevos cargos ni comunicaciones de deuda.
Si el banco exige ir a la oficina
El Banco de España considera buena práctica ofrecer alternativas cuando la cuenta se contrató a distancia y no hay una razón proporcionada para exigir presencia física. Si la entidad no tramita el cierre, reclama primero a su servicio de atención al cliente y adjunta solicitud, respuesta, contrato y conciliación.
Si además vas a mover recibos y nómina, usa la guía cambiar de banco y trasladar la cuenta. Si la entidad rechaza la solicitud sin explicación, prepara el expediente con cómo reclamar al banco.
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Fuentes oficiales y método
Ámbito: cuentas de pago de consumidores en España; moneda del ejemplo: euros. Revisión normativa: 9 de noviembre de 2026. La existencia de productos vinculados depende del contrato concreto.
- BOE — Real Decreto-ley 19/2018, artículo 32
- Banco de España — cancelación por el titular
- Banco de España — cancelación a distancia
Aportación propia: conciliación reproducible y lista de cierre. En el supuesto, 24 × 8/12 = 16 € y 2.340 − 120 − 16 = 2.204 €.